原標(biāo)題：下月起個(gè)人存取10萬(wàn)以上或須登記 個(gè)人日�，F(xiàn)金使用會(huì)受到影響嗎？
歷時(shí)半年，大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)落地。
根據(jù)央行新近發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于開(kāi)展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知》，自2020年7月起，河北省開(kāi)展試點(diǎn);自10月起，浙江省、深圳市開(kāi)展試點(diǎn)。
各地對(duì)公賬戶管理金額起點(diǎn)均為50萬(wàn)元，對(duì)私賬戶管理金額起點(diǎn)分別是河北省10萬(wàn)元、浙江省30萬(wàn)元、深圳市20萬(wàn)元。
如果客戶提取、存入起點(diǎn)金額之上的現(xiàn)金，《通知》要求，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行登記。
近年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但流通中現(xiàn)金仍大量存在，大額現(xiàn)金支取成為流通現(xiàn)金的重要投放渠道。越來(lái)越多的大額現(xiàn)金交易集中在特定領(lǐng)域、特定人群、特定時(shí)期，現(xiàn)金流通綜合效率不高。
為此，中國(guó)人民銀行近日發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。通知中表示將展開(kāi)大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)，試點(diǎn)為期2年，先在河北省開(kāi)展，再推廣至浙江省、深圳市。
早在去年11月5日，央行曾在官網(wǎng)公開(kāi)了《在河北省、浙江省、深圳市試點(diǎn)開(kāi)展大額現(xiàn)金管理的通知(公開(kāi)征求意見(jiàn)稿)》，面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
關(guān)于試點(diǎn)的推進(jìn)，央行表示，鑒于各地經(jīng)濟(jì)金融情況各異，部分地區(qū)先行先試是當(dāng)前形勢(shì)下推進(jìn)大額現(xiàn)金管理的有效路徑，有利于在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下驗(yàn)證 的操作方案，逐步推廣合理用現(xiàn)理念，為建立大額現(xiàn)金管理長(zhǎng)效機(jī)制奠定基礎(chǔ)。
今年3省市開(kāi)展試點(diǎn)
存取10萬(wàn)以上須登記
以下為21君為你梳理的《通知》要點(diǎn)：
試點(diǎn)7月起落地
《通知》明確，試點(diǎn)為期2年，先在河北省開(kāi)展，再推廣至浙江省、深圳市。
其中，落地實(shí)施階段為2021年6月。河北省自2020年7月起開(kāi)始試點(diǎn)。浙江省、深圳市自2020年10月起開(kāi)始試點(diǎn)。
2021年7月至2022年初評(píng)估總結(jié)階段，試點(diǎn)行需要上報(bào)評(píng)估本地試點(diǎn)情況。
為什么選擇這三個(gè)省市?去年發(fā)布的《大額現(xiàn)金管理征求意見(jiàn)稿》是這樣說(shuō)的：
河北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)較好，浙江省、深圳市均為全國(guó)現(xiàn)金投放重點(diǎn)區(qū)域，浙江省一些行業(yè)大額用現(xiàn)情況突出，個(gè)人賬戶大額用現(xiàn)情況突出，深港之間人民幣現(xiàn)鈔跨境流動(dòng)普遍。
對(duì)公賬戶起點(diǎn)50萬(wàn)
對(duì)私賬戶10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)起
在具體的試點(diǎn)中，央行要求管理金額起點(diǎn)須符合人民銀行總行對(duì)起點(diǎn)金額以上業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額在總業(yè)務(wù)量中比例要求，不影響個(gè)人、企業(yè)特別是個(gè)體工商戶正常、合理的用現(xiàn)需要，對(duì)監(jiān)測(cè)非常規(guī)大額用現(xiàn)行為有針對(duì)性，既避免銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工作負(fù)擔(dān)過(guò)重，又對(duì)客戶的整體影響較小。
經(jīng)試點(diǎn)行調(diào)研分析，各地對(duì)公賬戶管理金額起點(diǎn)均為50萬(wàn)元，對(duì)私賬戶管理金額起點(diǎn)分別為河北省10萬(wàn)元、浙江省30萬(wàn)元、深圳市20萬(wàn)元。
對(duì)于起點(diǎn)金額的考慮，央行解釋稱，大額現(xiàn)金管理金額起點(diǎn)是試點(diǎn)重要內(nèi)容，既要保護(hù)合理用現(xiàn)需求，又要加強(qiáng)對(duì)可能存在偷逃稅、逃避監(jiān)管和不合理占用社會(huì)資源的“關(guān)鍵少數(shù)”現(xiàn)金交易的監(jiān)測(cè)。
央行表示，大額現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)情形以有現(xiàn)金實(shí)物交接的柜面業(yè)務(wù)為主，包含通過(guò)大額高速存取款設(shè)備自助存取款情形，并須針對(duì)拆分、現(xiàn)金隱匿過(guò)賬等規(guī)避監(jiān)管、“偽大現(xiàn)金交易”情形制定防范措施，既監(jiān)測(cè)單筆超過(guò)起點(diǎn)金額的交易，也監(jiān)測(cè)多筆累計(jì)超過(guò)起點(diǎn)金額的交易。
大額取現(xiàn)要預(yù)約
根據(jù)試點(diǎn)方案，試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范大額取現(xiàn)預(yù)約業(yè)務(wù)。銀行需要明確客戶預(yù)約時(shí)間、渠道方式、信息要素，并保存預(yù)約信息，向試點(diǎn)地區(qū)央行報(bào)送。
大額存取要登記
客戶提取、存入起點(diǎn)金之上的現(xiàn)金，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行登記。試點(diǎn)地區(qū)央行確定本地區(qū)客戶登記的信息要素，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采集、保存、統(tǒng)計(jì)上報(bào)登記信息。
現(xiàn)金實(shí)物可追溯
而且試點(diǎn)地區(qū)的央行，要統(tǒng)籌考慮人民銀行冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)集中要求與大額現(xiàn)金監(jiān)測(cè)要求，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)起點(diǎn)以上存取業(yè)務(wù)的信息與現(xiàn)金實(shí)物的冠字號(hào)碼相關(guān)聯(lián)、可追溯。
試點(diǎn)方案也明確指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)企業(yè)、單位發(fā)放工資、日常性大額存取現(xiàn)，以及政府機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位、軍隊(duì)等因履職需要發(fā)生的大額現(xiàn)金存取，制定簡(jiǎn)化流程。
現(xiàn)金分析報(bào)告制度
加強(qiáng)自身大額現(xiàn)金分析水平，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)信息區(qū)分行業(yè)、用途、金額進(jìn)行分析，掌握大額現(xiàn)金流向，預(yù)判大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在確保個(gè)人信息安全和嚴(yán)格規(guī)范信息用途的前提下，與相關(guān)部門交流、共享信息。
這個(gè)與相關(guān)部門交流共享信息，也比較有震撼力，前段時(shí)間已經(jīng)看到有些地區(qū)開(kāi)展稅警銀三方合作，通過(guò)監(jiān)控納稅人銀行賬戶，交由稅務(wù)部門進(jìn)行稽查。
個(gè)人現(xiàn)金收入報(bào)告
選擇試點(diǎn)地區(qū)適宜地市，探索從部分國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)人員入手，推動(dòng)該部分個(gè)人主體報(bào)告一定金額以上現(xiàn)金收入的交易性質(zhì)、交易金額等信息。
特定行業(yè)特定地區(qū)管理措施
1、河北省，側(cè)重于房地產(chǎn)行業(yè)，尤其是邢臺(tái)市商品房預(yù)售資金。
2、浙江省，側(cè)重于批發(fā)零售、房地產(chǎn)銷售、建筑、汽車銷售行業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注取現(xiàn)環(huán)節(jié)的真實(shí)性和后續(xù)的使用情況。
3、深圳市，側(cè)重于對(duì)利用個(gè)人賬戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性收支行為管控，細(xì)分個(gè)人賬戶經(jīng)營(yíng)性收支來(lái)源與用途，以及監(jiān)測(cè)境外人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)情況。
風(fēng)險(xiǎn)防范
此外，央行還要求建立大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加深對(duì)用現(xiàn)客戶的了解，對(duì)于易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易行業(yè)的客戶，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示與信息溝通，引導(dǎo)其使用非現(xiàn)金支付工具。
對(duì)于確有大額用現(xiàn)需求的，保障其合理用現(xiàn)需要。對(duì)于客戶來(lái)自風(fēng)險(xiǎn)較高行業(yè)、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客戶身份及日常交易特征不符等情形，嚴(yán)格對(duì)信息真實(shí)性規(guī)范性進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動(dòng)的，應(yīng)提交可疑交易報(bào)告，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注、后續(xù)跟蹤、記錄備查。
為何要管理大額現(xiàn)金?
現(xiàn)在移動(dòng)支付、銀行卡等各種支付手段十分便捷，為何在此時(shí)還要管理大額現(xiàn)金?
此次規(guī)范大額現(xiàn)金主要是為了打擊犯罪、維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全。由于現(xiàn)金具有不記名、不可追蹤等特點(diǎn)，大額現(xiàn)金容易為貪污腐敗、偷逃稅等洗錢犯罪行為和地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利，可能危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融秩序和安全。
2017年，中國(guó)人民銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有單次取款超過(guò)1億元現(xiàn)金的情況，在如今銀行卡支付、銀行轉(zhuǎn)賬等方式十分便捷的環(huán)境下，這種情況不合常理。
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來(lái)，現(xiàn)金特別是大額現(xiàn)金需求仍呈上升態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，我國(guó)大額現(xiàn)金流通監(jiān)測(cè)和管理方面仍屬空白，已經(jīng)與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)治理的需要不相適應(yīng)。
根據(jù)2017年中國(guó)人民銀行不完全統(tǒng)計(jì)與調(diào)研論證，個(gè)別地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)中單筆超過(guò)10萬(wàn)元的業(yè)務(wù)占比，筆數(shù)雖不及1%，金額卻接近27%。
因此，當(dāng)前我國(guó)亟需借鑒各國(guó)管理經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，優(yōu)化大額現(xiàn)金服務(wù)，引導(dǎo)并規(guī)范社會(huì)公眾現(xiàn)金使用行為，保證合理需求、抑制不合理需求、遏制非法需求，以達(dá)到降低社會(huì)成本、打擊大額現(xiàn)金違法犯罪、防范化解經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)。
從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一些發(fā)達(dá)國(guó)家普遍把大額現(xiàn)金管理作為社會(huì)治理和國(guó)際合作的重要內(nèi)容，采取從嚴(yán)從緊的管控措施。適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)需要，我國(guó)亟需加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，保障合理需求，抑制不合理需求，遏制利用大額現(xiàn)金進(jìn)行違法犯罪。
盡管澳大利亞早在2016年就已經(jīng)普及銀行卡，取代現(xiàn)金成為主要支付手段，但2018年6月份的統(tǒng)計(jì)顯示，澳大利亞現(xiàn)金流通張數(shù)卻增長(zhǎng)了7%。
2001年至2014年，包括美國(guó)、歐元區(qū)、日本等在內(nèi)的72個(gè)國(guó)家和地區(qū)現(xiàn)金流通量與名義GDP的比例從6.5%增至8.5%。
個(gè)人日常用現(xiàn)金會(huì)受影響嗎?
在管理大額現(xiàn)金后，個(gè)人日�，F(xiàn)金使用會(huì)不會(huì)受到影響?
對(duì)此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，大額現(xiàn)金管理新規(guī)不會(huì)明顯影響到社會(huì)公眾日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
一是目前我國(guó)如現(xiàn)金、票據(jù)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上、移動(dòng)等支付方式多且應(yīng)用廣，多元化支付方式能夠滿足絕大多數(shù)社會(huì)公眾日常生產(chǎn)生活的需要。
二是大額現(xiàn)金管理金額起點(diǎn)設(shè)置經(jīng)過(guò)調(diào)硏論證，高于絕大多數(shù)社會(huì)公眾日常現(xiàn)金使用量。
三是只要客戶依規(guī)履行登記義務(wù)，大額存取現(xiàn)并不受到限制。
更何況，對(duì)于有實(shí)際正常需求的老百姓，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)提前做好現(xiàn)金服務(wù)保障措施，正常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并不會(huì)受到明顯影響。
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