原標(biāo)題：竹子說保：相互保支付寶又掉餡餅了

　　01

　　都說支付寶有一種濟(jì)世情懷，

　　前不久，支付寶和人保聯(lián)合搞了一個「全民保·終身養(yǎng)老金」，

　　1元起投，隨時可加，每月分紅，收益可取，

　　和余額寶一樣的熟悉配方，

　　頗有一種以后養(yǎng)老靠支付寶的意味。

　　昨天，支付寶又出了個相互保，

　　0元加入，一人生病大家出錢，隨時可退出，

　　點子聽起來很有吸引力，一時間后臺不少朋友咨詢。

　　于是我就去研究了一下這個新鮮事物，和大家一探究竟。

　　02

　　首先感慨一下支付寶可怕的流量基礎(chǔ)，

　　看產(chǎn)品的時候，小程序幾度癱瘓，五分鐘不到，參與人數(shù)增了3萬多，到目前為止，已經(jīng)有50萬人加入了相互保大病互助計劃。

　　看完真的是讓人兩腿一軟，想當(dāng)場表演一個滑跪。

　　相互保，是螞蟻保險和信美相互通過支付寶推出的一款互助保險，

　　在支付寶首頁搜索“相互保”，或者點擊“支付寶——我的——螞蟻保險”，就能看到，

　　只要芝麻分650分以上、且符合健康告知的螞蟻會員，及其未成年子女，都可以免費(fèi)加入。

　　并且，每一個參與相互保的人，都將得到由信美提供的電子保單。

　　如此，通過合同的形式確認(rèn)了參與會員的利益。

　　一旦罹患合同約定的100種重疾，經(jīng)過保險公司的查勘、核定，符合條件，即可得到賠償款。

　　目前保險金的設(shè)置主要分兩種：

　　初次確診年齡在39周歲及以下：30萬;

　　初次確診年齡40周歲-59周歲：10萬

　　加入重疾保險計劃時，先享保障后交費(fèi)。

　　也就是說，在其他成員患有重疾時，大家再均攤相關(guān)的費(fèi)用。

　　簡單的說，就是一個「眾籌+保險」的形式。

　　加入后，每個月有兩次分?jǐn)側(cè)眨?4號/28號。

　　舉個例子，隔壁老王加入了相互保，

　　90天等待期過后，老王被查出罹患肝癌，可以得到30萬保障金，

　　再加上信美人壽會收取10%的管理費(fèi)，

　　總共33萬元，由所有會員共同承擔(dān)。

　　假設(shè)這個時候已經(jīng)有330萬人加入了這個計劃，那么，分?jǐn)偟矫總�人身上就是0.1元，一毛錢。

　　支付寶就會在當(dāng)月的14號或28號，從大家的賬戶里扣錢。

　　看到這里，想必大家會有下面幾個疑惑：

　　1)我需要交多少錢?

　　這個還真不好說，要看當(dāng)月有多少人患病。

　　比如一共有500萬個會員加入互助計劃，當(dāng)月有10個人得了重疾，

　　這樣，就需要共同分?jǐn)?30萬，也就是每個人0.66元。

　　100人就是6.6元，1000人就是66元……

　　有一點需要注意，

　　目前加入的會員都符合健康告知，發(fā)病率非常低，

　　但這批人過了10年，20年，就會進(jìn)入疾病高發(fā)期，

　　到那時，保費(fèi)負(fù)擔(dān)難免會越來越重。

　　2)中途不想?yún)⒓恿嗽趺崔k?

　　按照規(guī)定，可以隨時退出。

　　退出后，保障終止，但在退出之前，當(dāng)期已經(jīng)出險的案例，必須交了錢再走。

　　3)計劃會不會終止?

　　有可能。

　　按照規(guī)定，如果相互保連續(xù)三個月成員數(shù)低于330萬，或者出現(xiàn)其他不可抗力，機(jī)制就會終止。

　　為什么是330萬?因為相互保 ，單一理賠案件，每人 支付1毛錢。

　　保障金30萬，加上10%管理費(fèi)，總計33萬，

　　假設(shè)a是患病人數(shù)，b是分?jǐn)側(cè)藬?shù)，

　　330000a/b≤0.1

　　如此，b/a>3300000

　　也就是說，只有分?jǐn)偝蓡T/患病成員的比例超過330萬，才能對得起最多分?jǐn)?毛的 。

　　實際反映的就是人少無法運(yùn)行的現(xiàn)實。

　　不過，就目前的形勢來看，吸引330萬人加入應(yīng)該不是難事。

　　后續(xù)如何發(fā)展運(yùn)行，只待觀察。

　　03

　　關(guān)于信美相互人壽，在寫擎天柱2號的時候，竹子已經(jīng)介紹過，

　　信美相互是國內(nèi) 成立的人壽相互保險社，主要股東是螞蟻金服、天弘基金等，注冊資本10億。

　　所以，信美相互無疑是“阿里系”的一份子。

　　在國外，相互保險的誕生要早于股份制保險，現(xiàn)行保險行業(yè)的眾多標(biāo)準(zhǔn)都脫胎于或來源于相互保險。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年，全球相互保險收入1.3萬億美元，占全球保險市場總份額的27.1%，覆蓋超過9億人。

　　相互保險社也屬于保險公司的一種，受保監(jiān)會管轄。

　　一樣靠譜，大家放心。

　　目前，投保相互保同樣需要符合相關(guān)的健康告知，并不是無條件加入。

　　以下情況無法參與：

　　總體來說符合重疾險健康告知的平均水平，

　　但高血壓、糖尿病，甲乙類傳染病(譬如乙肝等病毒性肝炎)，未診斷為良性的結(jié)節(jié)/息肉/腫塊/囊腫等，都無法投保。

　　另外，近兩年連續(xù)住院15天或者服藥30天，也無法投保。

　　04

　　那究竟要不要參加相互保?

　　「相互保」的機(jī)制，本質(zhì)上還是一種眾籌。

　　以前我們說，保險業(yè)奔跑進(jìn)化了這么多年，而互助就像停留在保險的石器時代。

　　而相互保的創(chuàng)新之處就在于引入了保險公司的參與，有明確的保險條款，在監(jiān)管和運(yùn)營方面得到了更多完善。

　　和保險相比，優(yōu)點是繳費(fèi)低、便宜，隨時可退出，

　　缺點也很明顯：

　　一，保障存在缺口，

　　首先是保額，30天-39歲是30萬，40歲-59周歲是10萬。

　　以癌癥為例，平均治療費(fèi)用是50-60萬，還需要考慮誤工費(fèi)。

　　顯然，單靠相互保，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠抵御大病風(fēng)險。

　　其次，缺少輕癥，被保人豁免等保障，

　　側(cè)面降低了賠付概率，但也提高了理賠的門檻。

　　二，理賠時效不可控，

　　一般重疾險理賠有時效規(guī)定，簡單案件5天做出核定，復(fù)雜案件30天做出核定，

　　相互保，理賠時效不可控，如果發(fā)生糾紛，將會啟動陪審團(tuán)機(jī)制，大家的計劃大家說了算。

　　三，必須展示一部分隱私，

　　比如案件審核期間，為保證公平，所有信息(包括患者姓名、疾病名稱、出險地點、年齡等)都將進(jìn)行公示。

　　四，限制比較多

　　排除了老人，排除了非標(biāo)準(zhǔn)體，排除了非螞蟻資深用戶。

　　總之，

　　相互保，算得上是目前市面上最創(chuàng)新、也 有互助精神的大病互助了，但它肯定代替不了傳統(tǒng)保險的保障效果。

　　所以，竹子的建議是：

　　可以把它作為家庭保障的補(bǔ)充，但決不是家庭保障的主要部分。

　　不在乎扣那點錢的，可以加入。

　　以上就是今天的全部內(nèi)容，有講的不全面的地方，也歡迎大家多多補(bǔ)充。

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