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竹子說保:相互保支付寶又掉餡餅了
時間:2018-10-26 14:19   來源:新浪   責(zé)任編輯:青青

  原標(biāo)題:竹子說保:相互保支付寶又掉餡餅了

  01

  都說支付寶有一種濟(jì)世情懷,

  前不久,支付寶和人保聯(lián)合搞了一個「全民保·終身養(yǎng)老金」,

  1元起投,隨時可加,每月分紅,收益可取,

  和余額寶一樣的熟悉配方,

  頗有一種以后養(yǎng)老靠支付寶的意味。

  昨天,支付寶又出了個相互保,

  0元加入,一人生病大家出錢,隨時可退出,

  點子聽起來很有吸引力,一時間后臺不少朋友咨詢。

  于是我就去研究了一下這個新鮮事物,和大家一探究竟。

【竹子說!俊赶嗷ケ!,支付寶又掉餡餅了…

  02

  首先感慨一下支付寶可怕的流量基礎(chǔ),

  看產(chǎn)品的時候,小程序幾度癱瘓,五分鐘不到,參與人數(shù)增了3萬多,到目前為止,已經(jīng)有50萬人加入了相互保大病互助計劃。

  看完真的是讓人兩腿一軟,想當(dāng)場表演一個滑跪。

  相互保,是螞蟻保險和信美相互通過支付寶推出的一款互助保險,

  在支付寶首頁搜索“相互保”,或者點擊“支付寶——我的——螞蟻保險”,就能看到,

【竹子說!俊赶嗷ケ!,支付寶又掉餡餅了…

  只要芝麻分650分以上、且符合健康告知的螞蟻會員,及其未成年子女,都可以免費(fèi)加入。

  并且,每一個參與相互保的人,都將得到由信美提供的電子保單。

  如此,通過合同的形式確認(rèn)了參與會員的利益。

  一旦罹患合同約定的100種重疾,經(jīng)過保險公司的查勘、核定,符合條件,即可得到賠償款。

  目前保險金的設(shè)置主要分兩種:

  初次確診年齡在39周歲及以下:30萬;

  初次確診年齡40周歲-59周歲:10萬

  加入重疾保險計劃時,先享保障后交費(fèi)。

  也就是說,在其他成員患有重疾時,大家再均攤相關(guān)的費(fèi)用。

  簡單的說,就是一個「眾籌+保險」的形式。

  加入后,每個月有兩次分?jǐn)側(cè)眨?4號/28號。

  舉個例子,隔壁老王加入了相互保,

  90天等待期過后,老王被查出罹患肝癌,可以得到30萬保障金,

  再加上信美人壽會收取10%的管理費(fèi),

  總共33萬元,由所有會員共同承擔(dān)。

  假設(shè)這個時候已經(jīng)有330萬人加入了這個計劃,那么,分?jǐn)偟矫總人身上就是0.1元,一毛錢。

  支付寶就會在當(dāng)月的14號或28號,從大家的賬戶里扣錢。

  看到這里,想必大家會有下面幾個疑惑:

  1)我需要交多少錢?

  這個還真不好說,要看當(dāng)月有多少人患病。

  比如一共有500萬個會員加入互助計劃,當(dāng)月有10個人得了重疾,

  這樣,就需要共同分?jǐn)?30萬,也就是每個人0.66元。

  100人就是6.6元,1000人就是66元……

  有一點需要注意,

  目前加入的會員都符合健康告知,發(fā)病率非常低,

  但這批人過了10年,20年,就會進(jìn)入疾病高發(fā)期,

  到那時,保費(fèi)負(fù)擔(dān)難免會越來越重。

  2)中途不想?yún)⒓恿嗽趺崔k?

  按照規(guī)定,可以隨時退出。

  退出后,保障終止,但在退出之前,當(dāng)期已經(jīng)出險的案例,必須交了錢再走。

  3)計劃會不會終止?

  有可能。

  按照規(guī)定,如果相互保連續(xù)三個月成員數(shù)低于330萬,或者出現(xiàn)其他不可抗力,機(jī)制就會終止。

  為什么是330萬?因為相互保 ,單一理賠案件,每人 支付1毛錢。

  保障金30萬,加上10%管理費(fèi),總計33萬,

  假設(shè)a是患病人數(shù),b是分?jǐn)側(cè)藬?shù),

  330000a/b≤0.1

  如此,b/a>3300000

  也就是說,只有分?jǐn)偝蓡T/患病成員的比例超過330萬,才能對得起最多分?jǐn)?毛的 。

  實際反映的就是人少無法運(yùn)行的現(xiàn)實。

  不過,就目前的形勢來看,吸引330萬人加入應(yīng)該不是難事。

  后續(xù)如何發(fā)展運(yùn)行,只待觀察。

  03

  關(guān)于信美相互人壽,在寫擎天柱2號的時候,竹子已經(jīng)介紹過,

  信美相互是國內(nèi) 成立的人壽相互保險社,主要股東是螞蟻金服、天弘基金等,注冊資本10億。

  所以,信美相互無疑是“阿里系”的一份子。

  在國外,相互保險的誕生要早于股份制保險,現(xiàn)行保險行業(yè)的眾多標(biāo)準(zhǔn)都脫胎于或來源于相互保險。根據(jù)國際相互合作保險組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計數(shù)據(jù),2014年,全球相互保險收入1.3萬億美元,占全球保險市場總份額的27.1%,覆蓋超過9億人。

  相互保險社也屬于保險公司的一種,受保監(jiān)會管轄。

  一樣靠譜,大家放心。

  目前,投保相互保同樣需要符合相關(guān)的健康告知,并不是無條件加入。

  以下情況無法參與:

【竹子說!俊赶嗷ケ!梗Ц秾氂值麴W餅了…
【竹子說!俊赶嗷ケ!,支付寶又掉餡餅了…

  總體來說符合重疾險健康告知的平均水平,

  但高血壓、糖尿病,甲乙類傳染病(譬如乙肝等病毒性肝炎),未診斷為良性的結(jié)節(jié)/息肉/腫塊/囊腫等,都無法投保。

  另外,近兩年連續(xù)住院15天或者服藥30天,也無法投保。

  04

  那究竟要不要參加相互保?

  「相互保」的機(jī)制,本質(zhì)上還是一種眾籌。

  以前我們說,保險業(yè)奔跑進(jìn)化了這么多年,而互助就像停留在保險的石器時代。

  而相互保的創(chuàng)新之處就在于引入了保險公司的參與,有明確的保險條款,在監(jiān)管和運(yùn)營方面得到了更多完善。

  和保險相比,優(yōu)點是繳費(fèi)低、便宜,隨時可退出,

  缺點也很明顯:

  一,保障存在缺口,

  首先是保額,30天-39歲是30萬,40歲-59周歲是10萬。

  以癌癥為例,平均治療費(fèi)用是50-60萬,還需要考慮誤工費(fèi)。

  顯然,單靠相互保,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠抵御大病風(fēng)險。

  其次,缺少輕癥,被保人豁免等保障,

  側(cè)面降低了賠付概率,但也提高了理賠的門檻。

  二,理賠時效不可控,

  一般重疾險理賠有時效規(guī)定,簡單案件5天做出核定,復(fù)雜案件30天做出核定,

  相互保,理賠時效不可控,如果發(fā)生糾紛,將會啟動陪審團(tuán)機(jī)制,大家的計劃大家說了算。

  三,必須展示一部分隱私,

  比如案件審核期間,為保證公平,所有信息(包括患者姓名、疾病名稱、出險地點、年齡等)都將進(jìn)行公示。

  四,限制比較多

  排除了老人,排除了非標(biāo)準(zhǔn)體,排除了非螞蟻資深用戶。

  總之,

  相互保,算得上是目前市面上最創(chuàng)新、也 有互助精神的大病互助了,但它肯定代替不了傳統(tǒng)保險的保障效果。

  所以,竹子的建議是:

  可以把它作為家庭保障的補(bǔ)充,但決不是家庭保障的主要部分。

  不在乎扣那點錢的,可以加入。

  以上就是今天的全部內(nèi)容,有講的不全面的地方,也歡迎大家多多補(bǔ)充。

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