提前還房貸利大于弊嗎
時間:2023-02-01 11:46 來源:今日頭條 責(zé)任編輯:毛青青
原標(biāo)題:提前還房貸利大于弊嗎
2023年2月1日,經(jīng)濟(jì)日報“時評”版“洞見”專欄發(fā)布文章《提前還房貸利大于弊嗎》討論提前還房貸的問題:
歲末年初之際,不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款,掀起一波提前還貸熱潮。
2022年以來,我國金融市場波動加劇,股票、基金等價格下行,一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下,普通居民投資風(fēng)險偏好趨向保守,將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果表明,傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7個百分點(diǎn);傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外,部分存量住房貸款利率偏高,也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上,盡管2022年LPR(貸款市場報價利率)下降3次,但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。
對個人來說,判斷是否需要提前償還個人貸款,最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率,則考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然,還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。
從還款方式看,一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少,相比來說提前還款會更劃算一點(diǎn);等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少,如果還款已過一半,其實(shí)可以不考慮提前還款。另外,如果是公積金貸款,由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率,也可以不用考慮提前還款。2023年,隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)回暖,資本市場上升概率較大,而貸款利率還有下行可能,后續(xù)提前還貸需要慎重考慮。
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