花式消費貸嘩眾取寵，金融創(chuàng)新需慎重
時間：2021-06-08 09:51 來源：川北在線原創(chuàng)（guangyuanol.cn） 責(zé)任編輯：毛青青
從“彩禮貸”“墓地貸”再到“三胎貸”，類似的特色消費信貸產(chǎn)品貸款并不少見。雖然貸款名字花樣翻新，本質(zhì)上還是消費貸，滿足了特定用戶的需求，但部分產(chǎn)品在營銷方式上大搞噱頭，消費公眾焦慮情緒，不僅反映出金融機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困境，也折射當下部分公民超前消費、過度負債的消費觀。（6月7日《北京日報》）
明明就是常見的消費貸，卻改頭換面，玩弄文字游戲，裝扮成所謂的“彩禮貸”“墓地貸”“三胎貸”，讓用戶感到新奇，引起公眾和媒體的關(guān)注，傳播效果非常好，真正辦理業(yè)務(wù)的卻極少。由此可見，這實際上就是一種營銷炒作噱頭，金融機構(gòu)用“花式”消費貸制作新聞話題，當做“誘餌”來吸引輿論流量，雖然對業(yè)務(wù)發(fā)展沒啥幫助，但省了一大筆宣傳費用，還能博得個金融創(chuàng)新的名聲。
經(jīng)過多年的推廣發(fā)展，消費貸業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了很多消費領(lǐng)域，諸如房貸、車貸、裝修貸、教育貸款等，給用戶提供了信用貸款服務(wù)，得以實現(xiàn)超前消費，也刺激了居民消費，促進經(jīng)濟增長，乃是一個發(fā)揮出巨大作用的金融工具。不過，消費貸業(yè)務(wù)的市場競爭也很激烈，金融機構(gòu)為了爭搶客戶和業(yè)務(wù)，耗費了大量的精力和資源，經(jīng)過高速增長階段之后，消費貸也趨于平穩(wěn)，金融機構(gòu)迫于業(yè)績壓力，就開始玩起了“花式”消費貸。
任何一款金融產(chǎn)品的設(shè)計，都需要綜合考慮費用、潛在用戶數(shù)量、業(yè)務(wù)增長前景、風(fēng)險等各種因素，符合一定標準，并通過內(nèi)部評估審議后，才會適時推向市場。由于傳統(tǒng)消費貸市場已經(jīng)成熟，沒有太大的開拓空間，金融機構(gòu)就以創(chuàng)新的名義，不斷試水新的業(yè)務(wù)場景，以期挖掘出一個新的藍海市場，諸如“月子分期”“彩禮貸”“墓地貸”“三胎貸”等消費貸產(chǎn)品，都是這樣催生出來的。
理想很豐滿，現(xiàn)實卻很骨感。新消費貸業(yè)務(wù)場景存在很多缺陷，比如覆蓋面較窄，用戶群有限，需求不旺盛，開發(fā)難度大，市場培育期長等，均令這些產(chǎn)品淪為華而不實，除了剛推出時激起大眾的圍觀熱情，隨后就悄無聲息了。而且，部分“花式”消費貸產(chǎn)品乃是為了炒作噱頭，借機“蹭熱點”，為了搶速度，完全沒有充足的時間去思考、論證、評估，則就變成了“拍腦袋”產(chǎn)品，毫無市場價值。
此前，央行表示，監(jiān)管部門支持銀行在風(fēng)險可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實體經(jīng)濟的實際需要來創(chuàng)新針對性的產(chǎn)品服務(wù)，對于有悖公序良俗、與國家大政方針背道而馳的做法及時予以糾正。因此，金融機構(gòu)應(yīng)慎重創(chuàng)新，不要一味追求廣告效果，而隨意包裝產(chǎn)品，忽視“花式”消費貸的市場風(fēng)險和不良影響。同時，要嚴守金融風(fēng)險，遵守法律和行業(yè)規(guī)定，嚴控消費貸用途流向，防止違規(guī)流向樓市、股市，埋下金融安全隱患。（江德斌）
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