濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司
買(mǎi)房貸款被辦了消費(fèi)貸
自從存量首套房貸利率下調(diào)的消息一公布,河南濮陽(yáng)的林女士就滿心期待。按照政策,自己5.95%的房貸利率 將在9月25日自動(dòng)調(diào)降到5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)也就是4.2%。但利率調(diào)降的通知短信并沒(méi)有如期而至,貸款經(jīng)理的答復(fù)讓她難以置信。
林女士說(shuō):“他說(shuō)你這個(gè)是個(gè)人消費(fèi)貸,你可以買(mǎi)車(chē)買(mǎi)其他的東西,但是不能用于買(mǎi)房,你這個(gè)是在政策之外。”
林女士2021年3月貸款60萬(wàn)元在濮陽(yáng)購(gòu)置了一套二手房,放款銀行是臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行。還了兩年多的貸款,為什么不是房貸?貸款經(jīng)理給出了這樣的解釋?zhuān)?ldquo;當(dāng)時(shí)辦的時(shí)候就按照個(gè)人消費(fèi)貸款走的,那個(gè)時(shí)候跟中介說(shuō)好了。做面簽的時(shí)候就跟你說(shuō)過(guò)貸款用途是做什么了,要不然面簽也沒(méi)法做。當(dāng)時(shí)你可能只關(guān)注著錢(qián)能不能下來(lái),都沒(méi)關(guān)注這些東西。”
雙方簽約時(shí)只提供一份合同
林女士說(shuō),關(guān)于貸款性質(zhì),簽合同時(shí)銀行和中介都只字不提。在她看來(lái),自己是為了買(mǎi)房子而貸款,中介和銀行推薦的貸款產(chǎn)品自然就是住房貸款。而且,本該一式兩份雙方各拿一份的合同至今也沒(méi)給林女士,她質(zhì)疑合同存在問(wèn)題。
貸款經(jīng)理說(shuō):“ 不會(huì)說(shuō)不給你合同是存在什么原因,都是只有一份合同,你要是再看手續(xù),可以給你提供復(fù)印件。”
室外冰天雪地 暖廊溫貸款用途為裝修住房
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在濮陽(yáng),因存量房貸利率調(diào)降發(fā)現(xiàn)“房貸變消費(fèi)貸”的人不在少數(shù)。他們中的大多數(shù)手中都沒(méi)有貸款合同。
為了拿到貸款合同復(fù)印件,這些天,徐先生頻繁往返于濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司和貸款網(wǎng)點(diǎn)之間。這家銀行給他辦理的20年貸款年化利率為6.55%,遠(yuǎn)高于目前的5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4.2%。他想知道,自己簽的是份什么樣的合同。
徐先生說(shuō):“現(xiàn)在我連我自己的貸款是啥樣的我都不知道。反正我現(xiàn)在不是房貸,是抵押消費(fèi)貸款還是裝修貸款都不知道。他們直接拿了貸款合同,掀開(kāi)以后讓我簽字摁手印。”
記者跟隨徐先生來(lái)到濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李先生表示,貸款合同無(wú)法給貸款人出示,合同復(fù)印件自然也無(wú)法出具。
李先生說(shuō):“現(xiàn)在通過(guò)司法渠道或者法院起訴,如果法院需要我們現(xiàn)在重新配合的話,需要提供什么資料的話肯定都會(huì)配合。”
記者調(diào)查:消費(fèi)貸如何違規(guī)流入樓市?
從林女士已經(jīng)拿到的合同復(fù)印件看,這份合同是以林女士名下的房產(chǎn)為抵押物,以“裝修住房”的名義貸款20年。讓人疑惑的是,抵押的房產(chǎn)就是當(dāng)時(shí)交易的這套房,這是如何實(shí)現(xiàn)的?記者采訪了多位貸款人,他們的貸款買(mǎi)房過(guò)程都有一個(gè)共同點(diǎn):在中介的幫助下,事先把房子過(guò)戶到了自己名下。
徐先生說(shuō):“當(dāng)時(shí)我買(mǎi)房的時(shí)候他跟我說(shuō)需要把房先過(guò)戶,過(guò)完戶以后把房產(chǎn)證拿過(guò)來(lái)就行。關(guān)鍵人家原房主愿意不愿意,中介相當(dāng)于做了擔(dān)保,原房主把房產(chǎn)證給了我,然后去過(guò)戶。”
徐先生經(jīng)遠(yuǎn)航地產(chǎn)介紹辦理的貸款,一份徐先生購(gòu)房前和遠(yuǎn)航地產(chǎn)房屋經(jīng)紀(jì)人溝通的聊天記錄顯示,當(dāng)他詢(xún)問(wèn)房貸利息是多少時(shí),房屋經(jīng)紀(jì)人沒(méi)有糾正徐先生關(guān)于“房貸”的說(shuō)法,并給徐先生用房貸計(jì)算器算出了月供和利息。
記者聯(lián)系到遠(yuǎn)航地產(chǎn)一名劉姓負(fù)責(zé)人,他表示,2021年,當(dāng)?shù)夭糠帚y行住房按揭貸款授信額度不足,濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行和臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行給他們提供了這樣的“變通”方案。
遠(yuǎn)航地產(chǎn)劉先生:當(dāng)時(shí)2021年的時(shí)候,按揭貸款比較嚴(yán),業(yè)內(nèi)行話就是沒(méi)規(guī)模,沒(méi)有錢(qián)給客戶放款。信用社他們搞了個(gè)啥形式,在他們系統(tǒng)名義上是消費(fèi)貸款,但是還款方式、年限、利率其實(shí)走的是按揭貸款的內(nèi)容。據(jù)我所知,給客戶辦貸款應(yīng)該都說(shuō)了,就是這筆貸款是屬于消費(fèi)形式的。
記者:你們不知道消費(fèi)貸不能流入樓市?
遠(yuǎn)航地產(chǎn)劉先生:能不能流入樓市是銀行的事。
“住房按揭貸款沒(méi)有額度”這個(gè)說(shuō)法不止一次被受訪人提及,多段銀行工作人員后期答復(fù)貸款人的錄音顯示,銀行對(duì)消費(fèi)貸被用作買(mǎi)房是知情的。公開(kāi)信息顯示,濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行和臺(tái)前農(nóng)村商業(yè)銀行同為河南省農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)。記者多方聯(lián)系發(fā)現(xiàn),至少有40位貸款人在這兩家銀行辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí),最終辦成了消費(fèi)貸,涉及兩家銀行的10多家支行。不少貸款人都聲稱(chēng),銀行沒(méi)有提醒他們辦理貸款的性質(zhì)。記者梳理發(fā)現(xiàn),這些貸款大都發(fā)生在2021年,少部分發(fā)生在2022年初。
工作人員甲:你那年放款的時(shí)候,按揭貸款是不允許發(fā)放的,都超額了,超比例了,沒(méi)法放按揭。你當(dāng)時(shí)適合的產(chǎn)品是只有這個(gè)裝修貸適合你。
工作人員乙:啥叫裝修貸,咱倆私下達(dá)成協(xié)議,你該給他付錢(qián)就付錢(qián)。等你拿了房產(chǎn)證,再拿著房產(chǎn)證辦抵押20年分期。對(duì)你這個(gè)問(wèn)題,我也不知道下一步怎么操作。不是你自己,2021年這一批貸款都是這樣,幾千個(gè)客戶都是這樣。
在濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,記者還見(jiàn)到了貸款人常女士,她說(shuō),她也被告知自己當(dāng)時(shí)辦理的是裝修消費(fèi)貸,但自己的房子并沒(méi)有裝修。
常女士說(shuō):“我買(mǎi)的二手房當(dāng)時(shí)是什么樣子裝修,現(xiàn)在還什么樣子。如果說(shuō)我貸款是用于裝修,我的房子現(xiàn)在肯定是特別好,但是我的房屋里面現(xiàn)在跟原來(lái)買(mǎi)的時(shí)候一模一樣。”
貸款人沒(méi)有提交關(guān)于裝修的材料,銀行是如何審批通過(guò)這些裝修消費(fèi)貸款的?錢(qián)又如何進(jìn)入了房地產(chǎn)領(lǐng)域?對(duì)此,濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李先生表示,他們掌握部分貸款人提供的裝修申報(bào)材料,但目前無(wú)法展示。
李先生說(shuō):“裝修貸款流入到房市,至于是哪方面的違規(guī),是我們客戶經(jīng)理違規(guī),還是咱們(貸款人)這邊可能知道,就是我以裝修的名義貸的,然后我用于買(mǎi)房了,這種情況可能也會(huì)有,F(xiàn)在我沒(méi)法給大家做定性。”
截至記者發(fā)稿,多位貸款人告訴記者,銀行方面提出了兩個(gè)解決方案,一是簽訂補(bǔ)充協(xié)議,變更貸款利率為5年期以上LPR,期限為兩年;二是在整個(gè)合同期,將利率調(diào)整為5年期以上LPR+80基點(diǎn)。對(duì)此,林女士說(shuō):“我這個(gè)本來(lái)就是用于買(mǎi)房貸款,被欺騙了。中介跟銀行把我的房貸給我做成個(gè)人消費(fèi)貸,對(duì)于我以后的個(gè)人消費(fèi)買(mǎi)車(chē)都有影響。他現(xiàn)在說(shuō)同意給我降利率,但是以后如果在國(guó)家再有什么政策,我還是享受不了這個(gè)政策,因?yàn)樗再|(zhì)現(xiàn)在是個(gè)人消費(fèi)貸性質(zhì)。我的訴求就是說(shuō)讓他把我的貸款性質(zhì)給我改為正常的住房按揭貸款。”
發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款的初衷,是在當(dāng)前擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的背景下,更好地發(fā)揮消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用,同時(shí)滿足個(gè)人消費(fèi)者的金融服務(wù)需求。但是,消費(fèi)貸款不是讓居民“寅吃卯糧”。這些信貸資金違規(guī)流入樓市,可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過(guò)快上升,反而抑制消費(fèi)潛力釋放。
此外,資金違規(guī)流入樓市可能會(huì)助長(zhǎng)投機(jī)炒作,危害房地產(chǎn)市場(chǎng)。因此,監(jiān)管部門(mén)明令禁止消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)市場(chǎng),要求銀行嚴(yán)格消費(fèi)貸真實(shí)性審查,加強(qiáng)貸后資金管理。誰(shuí)給消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市開(kāi)了口子?惠民政策怎樣真正惠及到每一位購(gòu)房者?中國(guó)之聲將持續(xù)關(guān)注。
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