原標題：利率10%的銀行存款產(chǎn)品現(xiàn)身 餡餅還是陷阱?

　　你能相信，在大行存款利率紛紛跌破2%的今天，居然有利率高達10%的銀行存款產(chǎn)品問世？

　　最近，在深圳的部分銀行網(wǎng)點，又出現(xiàn)了預約排隊開戶的盛況，據(jù)說有的網(wǎng)點已經(jīng)排到今年4、5月份了！為啥？因為在這里，他們能買到利率達6%的短期人民幣定期存款。

　　如果是美元定存，利率還能更高，可以達到年化10%！而在存款之外，其代銷的基金產(chǎn)品年度化息率高達11%，另設(shè)的大中華地區(qū)、日本、科技行業(yè)等股票基金，一年回報更是可達29%……

　　面對如此高的利率，你是不是也想當一回“存款特種兵”？但心動之余又不免讓人擔心——這不會是什么新型騙局吧？

　　近日，每經(jīng)記者深入一線調(diào)查走訪，確認這的確不是騙局，而且就是正規(guī)銀行銷售的存款類產(chǎn)品！什么銀行能開出如此高的利率？普通投資人能買嗎？怎么買？下面為你揭開迷霧……

　　驚現(xiàn)10%利率的銀行存款是真是假？

　　“我們香港那邊的銀行是會有這個美元定期利率，是給到客戶年化10%的1個月期美元定期存款。”渣打銀行深圳一支行的一位工作人員對記者證實了這一消息。

　　不僅如此，隨后工商銀行等多家銀行也紛紛證實，推出了類似的優(yōu)惠利率，吸引著眾多投資者。但是，這究竟是怎么回事？

　　記者注意到，這些高利率產(chǎn)品并非對所有人開放。渣打銀行的這個10%的美元定期存款，是專門針對“跨境理財通”南向通客戶所提供的短期高息存款產(chǎn)品。而工商銀行、華夏銀行等銀行也都有類似的“南向通”定期存款。

　　渣打銀行（香港）官方發(fā)布信息顯示，即日起自2024年3月28日，特選“跨境理財通”客戶以10萬港元或以上等值新資金兌換人民幣至美元并以指定資金開立美元定期存款可享受一個月定期10%的年利率、3個月6%的年利率優(yōu)惠。

　　“我們南向通有專屬存款產(chǎn)品，目前主要還是短期的1個月、3個月的產(chǎn)品，包括美元、人民幣、港元三個幣種的定期。”工行一工作人員也對記者表示，推出優(yōu)惠主要目的還是攬存新資金。

　　記者注意到，在工行開通“跨境理財通”南向通業(yè)務，客戶便可以買到工商銀行（亞洲）的南向通定期存款，該產(chǎn)品為客戶提供了短期高息美元存款，利率同樣也可達到10%。

　　工商銀行（亞洲）發(fā)布的信息顯示，合資格客戶于2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理財通南向通賬戶辦理1個月或3個月的人民幣/港幣/美元定期存款，可享特惠年利率。其中1000美元或以上1個月定期存款利率為10%，3個月為7%。

　　除了美元外，該行還提供短期高息的人民幣、港元存款。其中人民幣5000或以上1個月定期存款利率達到了6%，3個月則達到了5%。港元1000或以上1個月定期存款利率為9%，3個月則為6%。

　　圖片來源：每經(jīng)記者趙景致攝

　　“現(xiàn)在的產(chǎn)品是有額度，開通賬戶要一個月時間，即使開通了賬戶再去買，也不確定能不能買到。”工商銀行某支行理財經(jīng)理表示，存款類產(chǎn)品吸引相當多的客戶前來排隊預約，“之前也有客戶前來開通了賬戶，但是都沒能搶到存款類產(chǎn)品額度。”其建議，如果希望手續(xù)進度快一點，可以到其他銀行辦理業(yè)務。

　　盡管利率令人“震驚”，但也有著其他種種約束。如上述工行經(jīng)理表示，推介期間的利率優(yōu)惠只限1個月、3個月，優(yōu)惠期過后利率將回歸正常產(chǎn)品水平。工作人員提供的“優(yōu)惠細則”提到，“不論幣種、金額、存款期，每位合格投資者于推廣期內(nèi)只可享本優(yōu)惠一次。”

　　工銀亞洲也同時提醒，上述特惠定期存款年利率為2月26日該行公布的定期存款年利率并僅供參考，年利率或會因當時市場情況而有所更改。

　　高息存款背后南向通“上車”門檻降低

　　記者注意到，上述高利率的存款產(chǎn)品均屬于機構(gòu)開展的“跨境理財通—南向通”業(yè)務范疇。

　　“跨境理財通”業(yè)務于2021年開通，粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地和港澳投資者通過區(qū)內(nèi)銀行體系建立的閉環(huán)式資金管道，跨境投資對方銀行銷售的合資格投資產(chǎn)品或理財產(chǎn)品。

　　根據(jù)資金的流向，“跨境理財通”分為“北向通”和“南向通”。其中，南向通指粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地投資者在港澳銷售銀行開立個人投資賬戶，通過閉環(huán)式資金管道匯出資金購買港澳銷售銀行銷售的投資產(chǎn)品。

　　開展“南向通”業(yè)務的內(nèi)地投資者需滿足以下條件：一是具有完全民事行為能力；二是有粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市戶籍或在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市連續(xù)繳納社�；騻�人所得稅滿2年；三是具有2年以上投資經(jīng)歷，且滿足最近3個月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融資產(chǎn)月末余額不低于200萬元人民幣，或者近3年本人年均收入不低于40萬元人民幣。

　　目前多家銀行APP已上線“跨境理財通”專屬頁面。

　　“跨境理財通的南向通相當于開通了一個渠道，方便境內(nèi)投資者向境外行投資。”一位中國銀行工作人員對記者表示，現(xiàn)在如果到中國香港、澳門等地進行投資，資金出去手續(xù)很復雜。“現(xiàn)在相當于在香港開設(shè)了一個賬號，然后通過跨境理財通這架橋可以把錢匯過去。”

　　閉環(huán)式資金管理，即投資者先將匯款戶內(nèi)資金（人民幣）跨境匯款至投資戶，后進行產(chǎn)品投資。投資產(chǎn)品到期后，如需贖回資金，需將投資戶內(nèi)資金以人民幣形式原路跨境匯回。投資戶內(nèi)資金不可劃轉(zhuǎn)至其他賬戶，亦不支持投資戶直接提現(xiàn)。

　　近期新修訂的《粵港澳大灣區(qū)“跨境理財通”業(yè)務試點實施細則》正式施行后，“跨境理財通”來到2.0版本。2.0版本對投資者降低了投資門檻，包括“南向通”業(yè)務的內(nèi)地個人投資者參與門檻從連續(xù)繳納社保或個人所得稅“滿5年”降低為“滿2年”；還增加了“近3年本人年均收入不低于40萬元”作為家庭金融資產(chǎn)準入的可選條件，支持更多大灣區(qū)居民參與試點。

　　此外，2.0版本適當提高了個人投資者額度，將單個投資者的投資額度從100萬元提高到300萬元。如個人同時通過銀行和證券公司參與試點的，兩種渠道分別有150萬元額度。

　　中金研報數(shù)據(jù)顯示，2023年以來，“南向通”已用額度出現(xiàn)大幅增長，截至2023年底達49.1億元，較年初增長約11倍，其中存款類資產(chǎn)在“南向通”余額中占比高達99%。

　　或正因如此，隨著“跨境理財通”2.0版本到來，為吸引新客，多家銀行推出了新開通獎勵、限時購買優(yōu)惠利率以及其他優(yōu)惠政策，主要發(fā)力點亦是集中在存款產(chǎn)品。

　　南向通定期存款利率更高？實際情況是這樣……

　　從記者走訪的情況來看，近期多家銀行都針對跨境理財通南向通的新客戶推出存款優(yōu)惠活動。

　　中國銀行一工作人員對記者表示，中國銀行（香港）提供的南向通定存有利率優(yōu)惠。目前港幣1個月的定期存款利率為6%，美元1個月的定期存款利率為6.5%。

　　圖片來源：中銀香港

　　華夏銀行一位理財經(jīng)理表示，新客戶在達到一定的存款金額后可以享受較高的利率優(yōu)惠，外幣類存款利率 能達到9%，但也是只能享受1個月或3個月優(yōu)惠期，之后將回歸5%左右利率水平。

　　信銀國際發(fā)布消息稱，即日起至6月30日，全新理財通客戶的南向通理財通賬戶內(nèi)合格資金結(jié)余可于獎賞有效期內(nèi)享2%人民幣活期存款息率，及以4%年息率計算的資金增長回贈。優(yōu)惠額度方面，該行提醒，南向通理財通賬戶內(nèi)結(jié)余以合資格資金人民幣等值計算，可享優(yōu)惠的結(jié)余金額 為100萬人民幣。

　　招商永隆銀行推出“南向通投資專戶迎新獎賞”，在2月26日至3月31日，特選客戶開立招商永隆銀行南向通投資賬戶，可享該行App定期存款利率為基準的定期加息優(yōu)惠，加息率為年利率0.5%。此外記者注意到該行存款產(chǎn)品依據(jù)額度進行了利率分檔，存入金額越高則利率越高。

　　那么，南向通定期存款利率是不是比同一家銀行定期存款利率高很多？

　　招商銀行華南地區(qū)一分支機構(gòu)理財經(jīng)理告訴身份為客戶的記者，各大銀行會有（跨境理財通）新開戶優(yōu)惠，比如該行之前給客戶三個月的利率優(yōu)惠券，可以達到5%的收益，這是新開通優(yōu)惠。另外存款會高一些，最近美元漲得比較多，所以美元定期存款的利率也會高一些。

　　記者注意到，招商銀行南向通定期存款利率確實存在比該行深圳分行定期存款利率略高的情形。

　　具體來看，招商銀行南向通人民幣定期存款方面，100萬額度內(nèi)1個月~24個月期限，利率 為6個月2.4%，各期限利率比分行高0.05~1.05個百分點。

　　招商銀行南向通美元定期存款方面，10萬額度內(nèi)1個月~24個月期限，利率 為3個月4.8%，各期限利率比分行高0.45~2.35個百分點。

　　招商銀行南向通美元定期存款利率和人民幣定期存款利率

　　從同期限人民幣產(chǎn)品來看，招商銀行南向通存款產(chǎn)品中，1萬至10萬人民幣定期，3個月、6個月12個月定存利率分別為2.0%、2.3%和2.2%，而深圳興業(yè)銀行、深圳浦發(fā)銀行同期限的特色存款利率分別為1.65%、1.85%和1.95%，而普通存款相較于特色存款，利率更低。若客戶分別在南向通、深圳興業(yè)或浦發(fā)銀行存入5萬元定期，則南向通利率較這兩家銀行的特色存款利率仍分別高0.35、0.45和0.15個百分點。

　　不過，記者在實地走訪中也了解到，美元存款利率雖然比較高，但是在具體購買過程中，需要換匯，買賣美元會有差價，而這個差價大概是1個點。以4個點收益為例，減去差價后，可能只有三個點的收益，還有外匯漲跌的風險。如果客戶轉(zhuǎn)進來直接投人民幣存款，就不用換匯。

　　另外，南向通存款證收益率也會比較高一些。

　　“存款證和內(nèi)地定期存款有點像，但是又不太像。”一位理財經(jīng)理解釋道，香港的存款定價和內(nèi)地不一樣，內(nèi)地有基準利率，商業(yè)銀行利率水平要根據(jù)基準利率水平來確定。在香港，銀行會有更多定價的主動權(quán)。如果香港的銀行對于存款業(yè)務沒有特別大的需求，可能利率定低，如果要擴大規(guī)模，利率就會比較高。

　　“人民幣定期存款1個月6%，3個月5%，半年4%，如果你要買，得快一點，因為這個利率只能最近才行，之后也許就沒了。我們一般建議買3個月5%的人民幣定期存款，性價比比較高，存300萬以內(nèi)都可以，屬于貼錢讓利給客戶，不可能一直這樣。”

　　那么，南向通人民幣定期存款常態(tài)下是什么情況？是否會出現(xiàn)高利率水平？

　　在走訪中記者了解到，常態(tài)會跌很多，一般來講，3個月2%就不錯了。另外，南向通人民幣定期存款，客戶資金轉(zhuǎn)過去就可以買，港元、美元要客戶資金轉(zhuǎn)過去后再換匯才能買，（300萬限額內(nèi)）要換多少都可以。

　　“客戶已預約排隊到四、五月份”南向通投資需注意什么？

　　自2021年“跨境理財通”開通以來，目前大灣區(qū)內(nèi)地九市（廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶）已報備32家試點銀行，其中20家銀行為個人投資者辦理跨境理財通資金匯劃業(yè)務。

　　記者在走訪中了解到，投資者目前只能選擇在一家銀行開通賬戶，不能同時擁有兩家銀行的跨境理財通賬戶。而隨著“跨境理財通”2.0版本開啟，近期前來銀行辦理南向通業(yè)務的客戶明顯增多。

　　某國有大行在深圳地區(qū)的支行客戶經(jīng)理告訴身份為客戶的記者，因為現(xiàn)在放寬了條件，近三年年均收入不低于40萬也能準入，所以辦的人特別多，且申請到開戶預計耗時半個月。

　　“有很多的客戶來咨詢，前來預約開戶的客戶已經(jīng)排隊排到4、5月份了。”前述中國銀行理財經(jīng)理也表示，“跨境理財通”2.0版本正式實施的這兩天，好幾個客戶前來開戶，手續(xù)辦理時間大約需要2至3個星期。

　　那么，“南向通”客戶在購買產(chǎn)品時需要注意哪些問題呢？

　　“需要考慮人民幣兌換外幣時的匯率問題。”招商銀行的理財經(jīng)理表示，比如購買以美元結(jié)算的產(chǎn)品前，需要將人民幣先兌換成美元，再購買產(chǎn)品。但如果考慮到未來美聯(lián)儲降息，美元對人民幣的匯率回到6.8至7.0之間，投資者再兌換回人民幣就會出現(xiàn)匯率的損失。

　　此外，前述存款產(chǎn)品的優(yōu)惠活動并非一直持續(xù)，1個月或3個月后就會回歸正常利率水平。華夏銀行的理財經(jīng)理表示，新客戶在達到一定的存款金額后可以享受較高的利率優(yōu)惠，外幣類存款利率 能達到9%，但也是只能享受1個月或3個月優(yōu)惠期，之后將回歸5%左右利率水平。

　　“南向通”客戶是否受到每年5萬美元的結(jié)匯額度限制呢？華夏銀行理財經(jīng)理表示，跨境理財通并不受到該規(guī)定限制�？缇忱碡斖ㄐ乱�(guī)定，每個合格投資者的投資額度為300萬元人民幣，該額度已經(jīng)超過5萬美元的限制額度。此外，理財通屬于單邊賬戶，雖然人民幣兌換成美元，但是還是屬于境內(nèi)的資金。

　　在資金到期后，從南向通中提取資金是否有時間上的等待？該經(jīng)理表示，因為跨境理財通屬于單邊賬戶，客戶提取資金時間會很快。

　　南向通產(chǎn)品擴容基金數(shù)量翻一番

　　除了常見幣種的存款，南向通合資格理財產(chǎn)品的范圍還包括基金、債券。據(jù)香港金融管理局，跨境理財通2.0版本生效當日，大部分香港銀行便擴大南向通產(chǎn)品范圍，基金數(shù)目差不多翻一番，全港銀行南向通的基金數(shù)目估計由原來約160只增加至約300只。

　　除了前述存款利率優(yōu)惠活動，記者注意到，多家機構(gòu)近期也針對跨境理財通南向通的基金產(chǎn)品推出了優(yōu)惠。例如，星展香港、建行（亞洲）、工銀亞洲南向通客戶在一定期限前認購基金可享0%認購費。

　　收益方面，建行（亞洲）發(fā)布信息，基金產(chǎn)品類別提供每月派息股份年度化息率高達11%，另設(shè)有大中華地區(qū)、日本、科技行業(yè)等股票基金，亦提供多種貨幣選擇，一年回報可達29%。

　　圖片來源：建行（亞洲）

　　此外，按照南向通合資格理財產(chǎn)品的范圍，被銷售該產(chǎn)品的香港銀行評定為“低”風險至“中”風險及“非復雜”的債券也涵蓋于其中。在近年來海外主要經(jīng)濟體處于加息周期的背景下，部分低信用風險的政府債券和企業(yè)債券也具有一定的票息收益率優(yōu)勢。

　　記者從匯豐銀行網(wǎng)站上查詢到，符合大灣區(qū)理財通南向通服務的債券共有20個，風險等級為1或2，即“低風險”或“中至低度風險”。其中，票面利率 的為5.7%，這是一只消費品行業(yè)的企業(yè)債券，發(fā)行于2023年6月，將于2030年6月到期。

　　在南向通債券購買方面，記者注意到，部分機構(gòu)設(shè)置了一定的投資門檻。例如，中信銀行（國際）銷售的南向通債券， 投資額為50萬元港幣等值。

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