原標(biāo)題：男子繳納保費(fèi)7年才看清合同 買(mǎi)的保險(xiǎn)變陷阱!
“說(shuō)好交滿期能一次性拿回本金，加上分紅到手的只會(huì)更多，投保7年后我才發(fā)現(xiàn)不僅無(wú)法拿回本金，還要‘虧錢(qián)’。”5月22日，武漢市民黃先生向九派新聞反映，他被保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員“忽悠”了。
黃先生稱(chēng)，他于2017年為自己和兩位家人各買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，至2024年已投保7年，共繳納16萬(wàn)余元。其中，他自己的這份保險(xiǎn)交滿期20年，需繳納保費(fèi)近20萬(wàn)元。聊天記錄顯示，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員曾在他投保后 ，等其退休時(shí)，他可以一次性拿回繳納的保費(fèi)，且有分紅。
然而，今年3月，他偶然發(fā)現(xiàn)，當(dāng)他退休后想通過(guò)退保拿到收益時(shí)，他的這份保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值 只有11萬(wàn)余元。也就是說(shuō)，近20萬(wàn)的“本金”拿不回，他可能要“虧損”8萬(wàn)元左右。這與業(yè)務(wù)員 的“美好”大相徑庭。
“有病保病，沒(méi)病返本，既拿分紅，又能養(yǎng)老，去世還能拿賠償？”黃先生告訴九派新聞，他投的是太平洋人壽的一款保險(xiǎn)，該款產(chǎn)品捆綁分紅型終身壽險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)。
今年5月份得知真相后，黃先生同意部分退款，但要求 退14萬(wàn)，“畢竟也給我保險(xiǎn)了這么些年。保險(xiǎn)公司雖承認(rèn)“業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售有問(wèn)題”，但只愿意還部分保費(fèi)，共12萬(wàn)元。雙方經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，沒(méi)能達(dá)成一致。
對(duì)此，中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司孝感中心支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向九派新聞表示，黃先生掌握的證據(jù)，是其投保后業(yè)務(wù)員作出的 ，并不能證明銷(xiāo)售時(shí)的情況。“（黃先生）現(xiàn)在可能覺(jué)得（產(chǎn)品）不好，不排除故意釣魚(yú)的嫌疑。”
黃先生表示，他掌握的證據(jù)確實(shí)是投保3年后與業(yè)務(wù)員的聊天記錄，但不存在“釣魚(yú)”，他沒(méi)必要等已繳納16萬(wàn)余元保費(fèi)再要求退費(fèi)。目前，他已向金融監(jiān)管部門(mén)反映自己的遭遇。
【1】一筆穩(wěn)賺不賠的買(mǎi)賣(mài)？
黃先生與妻子在武漢的漢正街經(jīng)營(yíng)一家服裝店，育有一子。他想為家人增添一份保障，于是在2017年3月，為自己和妻兒投保這款保險(xiǎn)。
這款保險(xiǎn)主險(xiǎn)為“金佑人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）A款（2014版），附加險(xiǎn)為“金佑人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)A款（2014版）”。3份保險(xiǎn)每年需繳納2萬(wàn)余元保費(fèi)。
黃先生回憶，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)介紹，在不出險(xiǎn)理賠的情況下，交滿期可以拿回“本金”，并且加上分紅能得到更多收益，他認(rèn)為這是筆穩(wěn)賺不賠的買(mǎi)賣(mài)。
“主要是想60歲退休有一筆錢(qián)，我聽(tīng)下來(lái)，到時(shí)拿回應(yīng)有的收益，就算不拿分紅也是穩(wěn)賺，這才決定投保的。”黃先生說(shuō)。
黃先生與業(yè)務(wù)員的聊天記錄。圖/受訪者
黃先生向記者展示的聊天記錄顯示，2021年2月，與他對(duì)接的業(yè)務(wù)員 說(shuō)：“交滿了之后，平平安安沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，到60歲，你想轉(zhuǎn)養(yǎng)老，可以一次性拿回來(lái)。”“60歲肯定不止拿回你的本金。”
然而，事實(shí)卻并非業(yè)務(wù)員說(shuō)的這么美好，最后的收益也不是其能預(yù)知的。
黃先生2017年投保時(shí)38歲，離他60歲退休還有22年。5月22日，保險(xiǎn)公司客服告訴黃先生，根據(jù)測(cè)算，到他60歲時(shí)，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值 只有11萬(wàn)余元。而保險(xiǎn)交滿期為20年，到時(shí)他已交完近20萬(wàn)元保費(fèi)。也就是說(shuō)，屆時(shí)如果他選擇退保，可能虧損8萬(wàn)余元。
黃先生說(shuō)，他簽合同的時(shí)候確實(shí)沒(méi)細(xì)看條款，作為普通人，他即使看了也看不懂，但業(yè)務(wù)員的工作就是要如實(shí)介紹，幫助投保人看懂合同。
【2】保險(xiǎn)公司：業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售是有問(wèn)題，但只能退一部分錢(qián)
黃先生告訴九派新聞，累計(jì)7年繳納16萬(wàn)余元保費(fèi)后，今年3月，他在網(wǎng)上看到專(zhuān)業(yè)人士講解，才發(fā)現(xiàn)自己被“忽悠”，之后向保險(xiǎn)公司——中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司孝感中心支公司提出退保，希望退還14萬(wàn)元。
雙方經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，最終該公司的程經(jīng)理表示，在自己權(quán)限范圍內(nèi)，只爭(zhēng)取到退還12萬(wàn)元的方案。雙方?jīng)]能達(dá)成一致。
5月22日，九派新聞?dòng)浾咧码姵探?jīng)理，對(duì)方稱(chēng)黃先生掌握的證據(jù)，是其投保后業(yè)務(wù)員作出的 ，并不能證明銷(xiāo)售時(shí)的情況，目前自己正在與黃先生積極溝通。
“（黃先生）現(xiàn)在可能覺(jué)得（產(chǎn)品）不好，不排除故意釣魚(yú)的嫌疑。”程經(jīng)理說(shuō)。
他此前向黃先生承認(rèn)“業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售是有問(wèn)題”，然而當(dāng)記者問(wèn)其業(yè)務(wù)員為何這么做，以及公司何時(shí)能與黃先生再次協(xié)商時(shí)，對(duì)方掛斷了電話。
黃先生表示，業(yè)務(wù)員作出 的證據(jù)，確實(shí)是投保3年后的聊天記錄。“說(shuō)我釣魚(yú)，那我為何等到現(xiàn)在才退保，要是知道真相當(dāng)時(shí)就退了。”黃先生說(shuō)。
黃先生認(rèn)為，這名業(yè)務(wù)員的夸大描述是常態(tài)，也是慣性行為。“一個(gè)專(zhuān)業(yè)的代理人，不可能把保險(xiǎn)責(zé)任說(shuō)錯(cuò)，業(yè)務(wù)員的主觀意識(shí)就是對(duì)我故意隱瞞真實(shí)情況，使我陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，從而一直投保下去，好讓保險(xiǎn)公司和她自己獲利。”黃先生說(shuō)。
5月22日，記者致電保險(xiǎn)公司客服反映相關(guān)情況，對(duì)方 3個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)進(jìn)展。5月27日，記者沒(méi)有受到回復(fù)，再次致電客服。對(duì)方表示已反饋，將盡快回復(fù)記者。
截至發(fā)稿，黃先生向記者發(fā)來(lái)一段保險(xiǎn)公司工作人員的回復(fù)。對(duì)方稱(chēng)“經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)合議后我司已告知您處理方案，如您接受可盡快與我司聯(lián)系處理。”
近日，黃先生已向金融監(jiān)管部門(mén)反映自己的遭遇。5月21日相關(guān)部門(mén)收悉該投訴，“由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局孝感監(jiān)管分局按有關(guān)規(guī)定轉(zhuǎn)相應(yīng)機(jī)構(gòu)處理。”
【3】律師：建議消費(fèi)者保留溝通過(guò)程證據(jù)，如受欺詐可要求全額退還本金
針對(duì)本次事件，九派新聞采訪了上海君悅合肥律所刑事合規(guī)部副主任、合肥市消費(fèi)者維權(quán)法律服務(wù)團(tuán)委員張勇。張勇介紹，如果業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售時(shí)作出不實(shí) ，屬于誤導(dǎo)行為，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)利。
“黃先生如果有證據(jù)證明自己在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中遭遇了銷(xiāo)售欺詐，可以要求全額退還本金。”張勇介紹，適用《民法典》中關(guān)于欺詐條款的約定，即受欺詐者享有法定撤銷(xiāo)權(quán)。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向九派新聞?dòng)浾弑硎荆ㄗh消費(fèi)者投保前先明確購(gòu)買(mǎi)目的，并在購(gòu)買(mǎi)時(shí)“認(rèn)真閱讀合同中的條款，切勿盲目跟風(fēng)，或是輕信業(yè)務(wù)人員的描述”。
張勇律師也提醒，消費(fèi)者不要隨意委托、不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”，謹(jǐn)防銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。
另外，他認(rèn)為，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中，應(yīng)保持“證據(jù)合規(guī)”意識(shí)，即一方面要在銷(xiāo)售簽約的整個(gè)過(guò)程中做到證據(jù)留痕，另一方面要及時(shí)固定證據(jù)。
金融消費(fèi)者的認(rèn)知水平不一，金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)盡什么義務(wù)？
張勇認(rèn)為，公司應(yīng)對(duì)格式條款關(guān)鍵內(nèi)容予以標(biāo)黑加粗，盡到提示消費(fèi)者的義務(wù)，并告知合同內(nèi)容與免責(zé)條款，以及說(shuō)明賠償和給予保險(xiǎn)金條款。
張勇介紹，由于現(xiàn)實(shí)中合同內(nèi)容是否系雙方真實(shí)意思，往往爭(zhēng)議很大，因此保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理暫行辦法》，自2017年11月1日起全國(guó)實(shí)施。“可回溯”是指保險(xiǎn)公司通過(guò)錄音、錄像等技術(shù)手段采集視聽(tīng)資料、電子數(shù)據(jù)等方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售行為重要信息可回看、問(wèn)題可查詢、責(zé)任可追究。
截至發(fā)稿，九派新聞?dòng)浾邲](méi)有收到太平洋人壽方面的回復(fù)。黃先生說(shuō)，他將繼續(xù)等待公司和監(jiān)管部門(mén)的回復(fù)，希望能進(jìn)一步協(xié)商。
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