但實(shí)際情況，卻并非如此簡單。在小貸公司的項(xiàng)目風(fēng)控防線之后，有利網(wǎng)自身也構(gòu)建了三重風(fēng)控“防御措施”。“首先是基本的信息核實(shí)，主要通過電話形式進(jìn)行，以確認(rèn)相關(guān)的小貸項(xiàng)目是否真實(shí)存在。”有利網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)王重陽表示，“隨后是對(duì)該項(xiàng)目所投向的行業(yè)進(jìn)行基本面分析，這亦是我們與小貸公司不同之處。對(duì)于特定行業(yè)，我們會(huì)有嚴(yán)格取舍。”

有利網(wǎng)風(fēng)控的最后一環(huán)，即是運(yùn)用FICO技術(shù)建立的打分系統(tǒng)，按照小貸項(xiàng)目的各項(xiàng)資料進(jìn)行運(yùn)算打分，符合分?jǐn)?shù)區(qū)間要求的項(xiàng)目即會(huì)成為有利網(wǎng)上的投資標(biāo)的。也正是在這一環(huán)節(jié)，劉雁南試圖耕耘迥異于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的另一項(xiàng)商業(yè)機(jī)會(huì)。

成立至今已有60年時(shí)間的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)FICO，業(yè)已占據(jù)全球35%的信貸審批及全球三分之二信用卡的評(píng)級(jí)市場。但由于中國市場歷史數(shù)據(jù)的匱乏，F(xiàn)ICO技術(shù)仍難以按照國內(nèi)實(shí)際參數(shù)進(jìn)行調(diào)整測(cè)算，進(jìn)而難以真正對(duì)中國小貸市場乃至整體金融環(huán)境具有普遍適用性。

劉雁南看準(zhǔn)的，正是FICO完成“本土化”升級(jí)后，所能給整個(gè)小貸行業(yè)造成的沖擊。“目前全部的交易案例，我們都對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了積累。然后再整合到FICO打分系統(tǒng)中去，使其對(duì)國內(nèi)小貸項(xiàng)目具有更準(zhǔn)確的判斷力。”

一位中型國有小貸公司高管則回應(yīng)稱，一旦FICO技術(shù)真的能在改造后大范圍適應(yīng)國內(nèi)的商業(yè)環(huán)境，“勢(shì)必會(huì)極大提升小貸公司的投資項(xiàng)目審查效率，并節(jié)約人力資源成本，等于讓小貸行業(yè)從手工作坊一步就跨入了全自動(dòng)化工廠。”

屆時(shí)，本土版FICO的核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)也將成為有利網(wǎng)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢(shì)之一。顯然，在金融這一高度標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)之中，商業(yè)模式的創(chuàng)新往往具有極強(qiáng)的可復(fù)制性，有利網(wǎng)能長久掌握的“ 好牌”并不多。

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