原標(biāo)題：催收新政規(guī)定每天不得超過(guò)3個(gè)電話 “法催時(shí)代”即將到來(lái)
每日電話催收不能超過(guò)3次，每天晚上10點(diǎn)以后不能催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收……
5月15日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），從實(shí)操層面對(duì)催收行為和催收行業(yè)提出諸多要求。
值得注意的是，《指引》正是“催收國(guó)標(biāo)”的前奏。
據(jù)悉，《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)目前已通過(guò)全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)審查，正式發(fā)布尚需一段時(shí)間。《指引》以國(guó)標(biāo)為主要內(nèi)容研制，國(guó)標(biāo)發(fā)布后其將被替代。
從業(yè)務(wù)本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，催收是貸后管理的重要內(nèi)容，但是由于此前缺乏管理辦法，加上諸多惡性案件的發(fā)生，催收行業(yè)在普通人的印象中相當(dāng)不好。新政能讓一度灰產(chǎn)色彩濃厚的催收行業(yè)消停下來(lái)嗎？
超71萬(wàn)條投訴
“你在xx平臺(tái)的金融貸款本月已經(jīng)嚴(yán)重逾期行為，現(xiàn)進(jìn)入合同終止流程，將正式上報(bào)征信黑名單，在中國(guó)執(zhí)行信息網(wǎng)依法公布身份，子女升學(xué)及政審無(wú)法通過(guò)……”
催收員“連珠炮”一般輸出完畢，不給李帆（化名）解釋的機(jī)會(huì)就掛斷了，這已經(jīng)是他這一天里收到的第7個(gè)催收電話。
“知道可能是催收，但我正在找工作所以不敢不接。”李帆深嘆一口氣。更令他擔(dān)心的是，催收電話會(huì)不會(huì)打到父母那里去？
5月22日上午，李帆接到了7個(gè)電話，他判斷多與催收相關(guān)。圖/受訪者提供
李帆并非故意逾期，一年前創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂，無(wú)奈之下開始借網(wǎng)貸周轉(zhuǎn)。連本帶息十余萬(wàn)元的網(wǎng)貸已經(jīng)還了將近一半，但今年5月中旬實(shí)在撐不住開始逾期，之后催收電話就沒(méi)停過(guò)。
催收，指的是債權(quán)方自己或委托第三方進(jìn)行欠款收回業(yè)務(wù)，也是個(gè)人借貸逾期要面臨的首要“后果”。中國(guó)新聞周刊了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)催收逾期客戶的常見手段包括發(fā)送短信、撥打電話等。若催收未果，嚴(yán)重逾期還會(huì)收到貸款機(jī)構(gòu)發(fā)送的律師函，甚至走到起訴、立案的程序。
催促還款的確是天經(jīng)地義，但當(dāng)正常的提醒超過(guò)了一定程度，就容易變成施壓威脅甚至惡意騷擾。
在黑貓投訴平臺(tái)以“催收”為關(guān)鍵字搜索，截至5月24日，相關(guān)投訴的數(shù)量超過(guò)了71萬(wàn)條。其中，頻繁發(fā)短信“轟炸”、來(lái)電騷擾“呼死你”、泄露個(gè)人信息是投訴最為高頻的催收手段。
根據(jù)李帆提供的一張短信截圖，催收公司對(duì)其家庭成員情況相當(dāng)了解，比如父母已經(jīng)離婚，家中就自己一個(gè)孩子，另外奶奶的鼻子和嘴巴旁邊各有一個(gè)痦子……
既然催收電話這么煩，直接屏蔽不接行不行？
曾經(jīng)做過(guò)催收相關(guān)工作的林芳（化名）表示，“不建議完全不接電話，否則容易被‘爆通訊錄’。”
所謂“爆通訊錄”，就是催收方將逾期人的欠款逾期細(xì)節(jié)告知其通訊錄好友。通常來(lái)說(shuō)，借款人通過(guò)平臺(tái)貸款時(shí)，需要授權(quán)給平臺(tái)通訊錄訪問(wèn)權(quán)限，即便不授權(quán)，也需要留下若干緊急聯(lián)系人。
李帆告訴記者，他加入的“負(fù)債上岸群”，其中有不少人都因暴力催收被“爆通訊錄”，家人和朋友也接到不少騷擾電話和短信，社交平臺(tái)被惡意留言，甚至有人被打電話到了公司，導(dǎo)致丟掉工作。
“爆通訊錄”雖然不是嚴(yán)格意義上的暴力催收，但依舊屬于軟暴力范疇。
在北京市京師律師事務(wù)所律師孟博看來(lái)，《 人民法院、 人民檢察院、公安部、司法部關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問(wèn)題的意見》對(duì)“軟暴力”催收進(jìn)行了否定性評(píng)價(jià)。
孟博介紹，“軟暴力”是指行為人為謀取不法利益或形成非法影響，對(duì)他人或者在有關(guān)場(chǎng)所進(jìn)行滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢(shì)等，足以使他人產(chǎn)生恐懼、恐慌進(jìn)而形成心理強(qiáng)制，或者足以影響、限制人身自由、危及人身財(cái)產(chǎn)安全，影響正常生活、工作、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的違法犯罪手段。
為何難消停？
催收行業(yè)為何“軟暴力”屢禁不止？
利益驅(qū)動(dòng)是第一位的。畢竟對(duì)于催收工作人員來(lái)說(shuō)，收入和客戶的還款金額直接掛鉤。
記者以求職者身份嘗試應(yīng)聘一家位于武漢的催收公司“資產(chǎn)管理專員”職位，工作內(nèi)容是“聯(lián)系即將逾期的客戶提醒還款，并告知注意事項(xiàng)”。
該公司人事表示，該崗位業(yè)績(jī)提成一般有兩種情況：一種是按照催收回款排名來(lái)計(jì)算提成；二是按照“提點(diǎn)”計(jì)算提成，提點(diǎn)占回款金額的5%-24%。
“軟暴力”泛濫也與催收行業(yè)的“內(nèi)卷”息息相關(guān)。在林芳看來(lái)，第三方催收機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的“乙方”也要面臨諸多競(jìng)爭(zhēng)。“公司需要通過(guò)持牌金融機(jī)構(gòu)評(píng)選乃至激烈的項(xiàng)目競(jìng)標(biāo)，才能夠正式獲得合作的機(jī)會(huì)。”
她舉了一個(gè)例子，在客戶逾期8小時(shí)的時(shí)候，催收機(jī)構(gòu)這邊的“單子”可能就來(lái)了。此時(shí)的催收甚至和貸款平臺(tái)沒(méi)什么關(guān)系，就是催收方單純的“搶業(yè)務(wù)”。
此外，催收行業(yè)從業(yè)人員水平參差不齊，對(duì)話術(shù)、尺度的把控并不嚴(yán)格。北京社科院副研究員王鵬告訴記者，催收行業(yè)作為貸后管理的重要部分，其生態(tài)日益復(fù)雜。很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將催收外包，通過(guò)第三方公司來(lái)催收，甚至還會(huì)“層層轉(zhuǎn)包”。記者還注意到，催收崗位往往對(duì)年齡、學(xué)歷、工作經(jīng)歷沒(méi)有要求。
更重要的是，目前我國(guó)沒(méi)有直接涉及催收行業(yè)的法律規(guī)范。北京紅颯律師事務(wù)所主任黃啟瑞律師表示，由于缺乏相應(yīng)法律規(guī)則，催收行業(yè)存在邊界不清的問(wèn)題。
因此，在多位受訪專家看來(lái)，《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》的發(fā)布對(duì)推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展有正向作用。
操作層面而言，《指引》不僅限制催收的電聯(lián)次數(shù)、通話時(shí)間等細(xì)節(jié)，還要求金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)催收全過(guò)程進(jìn)行記錄，確保記錄真實(shí)、客觀、完整；此外催收內(nèi)容應(yīng)經(jīng)金融機(jī)構(gòu)事先審核確定，以此來(lái)限制催收機(jī)構(gòu)“自由發(fā)揮”的空間。
行業(yè)準(zhǔn)入門檻也提升了�！吨敢凤@示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)委托的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)每年至少開展1次，評(píng)價(jià)內(nèi)容重點(diǎn)包括催收行為合規(guī)性、任務(wù)完成質(zhì)效、信息安全管理、催收記錄、投訴處理情況等。
信息保護(hù)層面，“爆通訊錄”的行為也被明令禁止�！吨敢访鞔_提出，金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。
王鵬評(píng)價(jià)，《指引》旨在保護(hù)債務(wù)人的隱私和休息權(quán)，這些規(guī)定將促使催收行業(yè)更加規(guī)范化和人性化。黃啟瑞也指出，《指引》明確了金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的管理、監(jiān)督、檢查職責(zé)，加大了個(gè)人信息保護(hù)力度。
《指引》發(fā)布的一周以來(lái)，改變也確實(shí)發(fā)生了。
社交平臺(tái)有用戶直言：“因?yàn)?月15日出的新規(guī)定（指《指引》），現(xiàn)在催收電話人員都好溫柔，現(xiàn)在接電話我都有點(diǎn)不適應(yīng)了”；“現(xiàn)在催收比較客氣，4月和5月對(duì)比完全是兩個(gè)態(tài)度。我這才逾期1個(gè)月，有幾個(gè)銀行開始跟我談免息分期了。”
洗牌進(jìn)行時(shí)
催收行業(yè)越來(lái)越規(guī)范是大勢(shì)所趨。
近年來(lái)，監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊非法催收、暴力催收，強(qiáng)調(diào)無(wú)論是銀行保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是消費(fèi)金融、小額貸款等新興非銀機(jī)構(gòu)，都必須規(guī)范催收方式。
自2024年4月18日起施行的《消費(fèi)金融公司管理辦法》，首次新增“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的章節(jié)，明確要求消費(fèi)金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收�！掇k法》還要求消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)合作催收機(jī)構(gòu)的管理。
“那些無(wú)法適應(yīng)新規(guī)定、存在不當(dāng)催收行為或管理不規(guī)范的機(jī)構(gòu)可能會(huì)被淘汰。”王鵬認(rèn)為，一系列新規(guī)的實(shí)施預(yù)計(jì)將引發(fā)催收行業(yè)的洗牌效應(yīng)。
上文提到的催收公司人事得知應(yīng)聘者擔(dān)心催收工作正當(dāng)性時(shí)，表示催收流程會(huì)合法合規(guī)，“若溝通后無(wú)法還款，按實(shí)際情況錄入系統(tǒng)走流程就可以了。”
只是，新規(guī)的一些細(xì)節(jié)還是容易被鉆空子。
林芳介紹，電話催收的相關(guān)規(guī)定目前是同一個(gè)號(hào)碼每天不得撥打三次或者以上進(jìn)行催收。但逾期人會(huì)發(fā)現(xiàn)打過(guò)來(lái)催收的電話號(hào)碼基本不一樣，很多號(hào)碼反撥過(guò)去都打不通；至于催收時(shí)間，一般情況下，正規(guī)催收公司的電話晚上7點(diǎn)之后就不會(huì)再打，除非個(gè)別小貸機(jī)構(gòu)。
作為貸后管理的關(guān)鍵一環(huán)，催收行業(yè)想走出爭(zhēng)議需要經(jīng)歷改變“陣痛”。
一個(gè)關(guān)鍵信號(hào)是，號(hào)稱“國(guó)內(nèi)最大催收公司”、累計(jì)催收超過(guò)2億人次的湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)，繼2023年5月停業(yè)后，在2024年4月下旬正式宣告轉(zhuǎn)業(yè)：不再?gòu)氖戮唧w催收業(yè)務(wù)。目前，其已將公司名稱變更為“湖南永雄裕邦智能科技有限公司”，徹底轉(zhuǎn)型成為一家?guī)椭呤招袠I(yè)及催收公司發(fā)展的科技服務(wù)型公司。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2022年來(lái)，湖南十多家催收公司被多地公安異地執(zhí)法，目前至少有5家涉案的催收公司被法院作出一審判決，其他多個(gè)案件即將開庭審理。被告人員大部分被認(rèn)定為使用“軟暴力”催收，觸犯尋釁滋事罪。
從事催收相關(guān)行業(yè)多年，林芳也坦言，曾經(jīng)暴力催收較為普遍的催收野蠻生長(zhǎng)時(shí)代已經(jīng)接近尾聲。
“隨著接連不斷的行業(yè)整頓，行業(yè)規(guī)則會(huì)越來(lái)越完善，近年來(lái)各地的金融糾紛調(diào)解中心建設(shè)也提上了日程。‘法催時(shí)代’即將到來(lái)，逾期后被起訴的情況或?qū)⒃龆唷?rdquo;林芳說(shuō)道。
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